【TechWeb】据 21 世纪经济报道，一位车主临近车险到期时在线上比价，结果 14 家保险公司均未给出承保报价，陷入了无保可续的尴尬境地。 这位车主拥有二十多年驾龄，此前一直驾驶燃油车，即便曾出过险，续保过程也十分顺畅，往年甚至还有保险业务员主动上门对接。然而换购新能源车后，情况却发生了截然不同的变化。 除了遭遇拒保的案例，还有大量车主反馈：过去一年没有出险记录，今年续保的保费反而上涨了。由此可见，当前车险的定价规则已与过去大不相同，影响保费高低的因素不再单一——出险次数不再是决定商业车险价格的唯一标准，违章记录、车辆使用性质、所在地区以及车型整体赔付情况，都被纳入保费核算，而多数车主对这些规则并不了解。 其中，交通违章是最容易被忽视的风险指标。违章记录较多的车主会被风控系统判定为高风险人群，保费直接上浮。这套定价方式并非保险公司自行制定——车险综合改革之后，交通违法系数已被纳入定价体系。自今年 3 月起，车险系统与交管数据完成全国联网，异地违章记录可同步查询，即便更换保险公司投保，也无法规避违章记录带来的影响。一次违章除了接受交管部门的处罚，还可能让接下来一年的车险成本增加几百至上千元。 各地针对违章设置的保费浮动标准也有所不同。例如上海将酒驾行为与交强险费率挂钩，普通酒驾一次上浮 15%，醉驾一次上浮 30%；北京则针对闯红灯设置商业险浮动规则，一年闯红灯 3 次以上保费上浮 5%，达到 5 次及以上上浮 15%。违章带来的成本，已经从一次性处罚延伸到长达一年的车险费用之中。 车辆用途的变化，是另一项重要风险点。家用私家车若用于跑顺风车、网约车，风险等级会明显上升，这也是新能源车险理赔纠纷的高发原因。不少车主未提前告知保险公司车辆使用性质变更，一旦在营运接单途中发生事故，很可能面临拒赔。 新能源车保费普遍高于燃油车，根源在于车辆本身的维修特性：许多新车采用一体压铸工艺，车身与电池高度集成，一旦底盘磕碰或车身结构受损，检修、更换配件的成本远高于传统燃油车；同时车辆搭载的摄像头、各类传感器等智能感知硬件，损坏后的维修费用同样不菲。此外，新能源车险种推出时间不长，保险公司积累的赔付数据有限，定价策略整体偏向保守。 车型整体风险画像还会影响同款车所有车主的保费——如果某款车型在市场上被大量用作网约车，整体出险率偏高，那么即便车主购车纯为家用代步，这款车的基础保费也会受群体赔付数据的影响而水涨船高。 特别